鄭賢聰的部落格

一般認為最安全的銀行，近年也開始發生遭駭客入侵，透過ATM及SWIFT系統盜領龐大金額款項的事件，而在2017年勒索病毒攻擊Windows系統時，台灣更是全球第二大受災國；日益嚴重的企業遭駭客入侵所造成的資安事件，不僅對企業本身的營運造成嚴重影響，企業的客戶資料可能因而受到危害，尤有甚者，企業長期以來所建立的聲譽及客戶的信任，恐怕會毀之於一旦。正因如此，近年來資訊安全已逐漸成為企業治理及風險管控的一項重要課題。

許多中小型企業，規模雖然不大，但基於業務經營範疇，是非常需要企業資安防護的，包括：

1.基於業務需要必須處理許多客戶個資者：

例如保險經紀人及代理人公司經手的保戶投保及理賠資訊，會計師事務所保有的客戶稅務及財務資訊，投信投顧公司或一些資產管理公司內部的客戶投資及往來明細資訊。

2.需處理客戶個資的系統管理業或科技公司：

這是個由豐田生產系統（TPS，Toyota Production System）創始人大野耐一所倡導的技巧，要求每個人面對問題時，要反覆問5次「為什麼」，強迫自己跳脫直覺思考，徹底了解狀況與定義問題，才去思考解決方案，確保所做的改善能夠發揮最大效益。

也就是說，當問題出現時，別太急著找答案，最好是透過系統性的分析方法，抽絲剝繭，以找到真正的解答。「5個問題分析法」就是找出問題原因的一個絕佳工具。舉一個簡單的例子：當你的車子被拖吊了⋯⋯

-車子為什麼會被拖吊？因為停在紅線區

-為什麼要停在紅線區？因為跟客戶開會快遲到了

2018年1月，本期天下雜誌的專題是：「拜託，讓我們安心變老」

台灣失能人口己突破百萬，平均照顧期間近10年，因照顧而影響工作的有230萬，因照顧工作而離職者達13萬人；這些照顧者當中，罹患憂鬱症的有20%，有憂鬱傾向的也有65%...

面對逐漸老化的台灣，不僅政府還沒準備好，從機構、社區、家庭、大部份的照顧者跟被照顧者，也都還沒準備好。

於是，當突然面臨長照時，通常也只能自求多福...

理想中的「長照一條龍」，還是必須仰賴醫院及長照資源的聯結，所以我大膽提出，長照2.0應該把長照服務往前延伸到從醫院開始，由社會局在醫院設置長照窗口。當老人家在醫院經醫師診斷失能時，應立即轉到社會局駐點在醫院的長照中心，由長照專員接手，幫家屬規劃住院期間及出院後的居家無障礙空間改善、輔具申請、居家照顧、復健治療等事宜，並連結到外傭看護及安養中心的申請。

在多年的企業保險行銷規劃經驗中，有機會跟一些企業主、人資主管或團保業務承辦人員針對員工團體保險進行洽談，幾乎所有的企業主跟人資主管，對員工團體保險的看法都是「有了就好」；而大部份團保承辦窗口由於對保險並不熟悉，所以在承保作業方面通常也是保險公司「說了就算」。於是，在「有了就好、說了就算」的框架之下，企業幫員工投保的團體保險，通常無法真正滿足降低企業營運風險及員工事故風險的基本要求。

有些企業主會問：「那麼，我公司的員工團體保險應該怎麼投保才好？」

要回答這個問題之前，先來看看三個企業團保案例。

案例一：

A公司是一家位於科學園區的機具出口廠商，有博士資格的老闆從學術領域出來自行創業，規模雖不大，卻有固定的客戶群，營收狀況相當穩定。負責A公司團保的就是老闆娘，老闆娘並身兼該公司的會計及採購主管。A公司很照顧員工，每年幫員工投保的團體保險保費金額算高，但去年卻發生2名員工發生意外事故想申請理賠但保險公司不賠的情形，導致A公司對該保險公司頗有微詞。然而去年續保時間到時，正值A公司業務繁忙之際，老闆娘也沒時間去多管團保的事情，所以雖然對原保險公司有所不滿，但也只能接受「原條件續保」。

台灣的老化指數在106年2月時正式破百，也就是65歲以上的老年人口對應14歲以下的人口比例已達1:1，老化指數在破百的死亡交叉之後，在台灣持續老年化跟少子化的社會趨勢之下恐怕數字只會持續攀升。事實上，台灣在民國107年必定將正式邁入高齡化社會(65歲以上人口比率超過14%)，且預估在10年後跟隨日本的腳步邁向超高齡社會，不必懷疑，成人紙尿布賣得比嬰兒尿布好的故事ㄧ定會在台灣發生，只是早晚的問題。

蔡英文政府跟賴清德院長積極推動長照2.0政策，這實在是現在不做馬上要後悔的事。然而，以筆者自身及周遭人的經驗發現，台灣所謂的三明治世代，上有老父老母、下有子女待養，在面臨到高齡化社會的衝擊之下，經常顯得措手不及，其中下面幾個現象尤其值得政府正視：

ㄧ、各級政府長照2.0人力的不足：當老人家有長照需求時，通常會有一定的進展流程，例如，一開始是居家環境的無障礙空間改善及輔具申請的需要，然後出現送餐、復健、居家照顧的需求，再來是緊急救護、看護安排等。以筆者自身的經驗，這些事情的涉及層面涵蓋各縣市政府社會局、衛福部、勞動部及委託的各民營機關(如輔具中心、民間救護車公司、長照中心等)，每個單位都有自己人力及預算的問題，各單位只能負責自己份內事務，橫向聯繫明顯不足，且不能針對有長照需求的家庭，主動且及早提供階段性的建議，所以經常淪為緊急救助、頭痛醫頭腳通醫腳的處理方式。因此筆者建議，如果針對每個有長照需求的家庭，由政府(如縣市政府社會局)指派長照服務專員(Service Account Officer)，採專人、單一創口的服務方式，協調相關單位並結合健保醫療就診資料，及早掌握老人家身體狀況的變化及可能因應而生的長照需求，如此才能讓長照2.0的服務真正到位，免除民眾四處奔波的困擾。

二、民間機構對長照的投入不夠：以筆者週遭的經驗，當家中老人家需要送安養中心或長照中心時，基於過去發生的黑心養老院新聞事件影響，身為家人往往會擔心安養中心或長照中心的品質問題，再加上價格及服務缺乏公訂的比較基礎，如果要找到服務品質、價格水準及地理位置都算可以的，還真的要靠一點運氣。因此，筆者建議長照中心或安養中心都應該在政府輔導之下由各大醫院認養，結合醫療病歷資料成為一個類似衞星形態的醫療長照網；此外，各長照中心跟安養中心應該定期取得類似ISO認證的品質認定，並由政府進行分級分等，再依其取得的認證及分級分等評比結果建立收費機制，如此才能讓民眾真正的安心。

面臨高齡化海嘯來襲，許多三明治世代因此選擇離職或提早退休來照顧家中老人，但這些社會經濟的中間力量因家庭因素離開職場，對整個國家的經濟發展及企業營運的穩定性並沒有好處。在日本，70歲的照顧70歲，50歲的照顧80歲的老老照顧型態，也逐漸在台灣形成；下流老人現象在台灣並非沒有發生，只是大家還沒有真正了解到問題的嚴重性。對於高齡化社會的議題，無論是政府、醫療體系、或是民間企業，也許才真的應該ㄧ起坐下來召開一個因應高齡化社會國是會議，討論一下長照2.0究竟應該怎麼走？！

企業在規劃員工福利時，除了勞健保、三節獎金、旅遊津貼之外，通常還會考慮團體保險；究竟企業投保團體保險可以替企業或員工帶來什麼樣的效益？企業是否都有投保團體保險的需求，以及企業該如何選擇合適的團體保險？本文特用6W1H的角度來說明。

What – 什麼是團體保險？ 

團體保險係以5人以上的團體為投保單位，集合該團體中利害與共之成員為被保險人，以公平合理的方式攤繳保費，並透過保險金給付彌補成員經濟損失的一種保險。

Why – 企業為何需要投保團體保險？

在台灣，大多數企業雖然已為員工投保勞健保，然由於受到法令規範及社會期盼，企業會額外建構團體保險計畫，來強化公司的法令責任及企業責任，甚至用來提升福利措施；企業雖然因此需額外增加成本，但也因此提升了企業面對員工事故的應變能力，如此不但讓企業可永續經營，亦能促進企業留才及提升員工福利，達到勞雇雙贏的局面。

在台灣，幾乎所有企業主都會幫員工投保勞健保，當員工發生事故必須就醫時，在健保給付範圍以上的醫療支出，企業通常可藉由投保團體醫療險來補強，無論投保的是實支實付型、日額型住院醫療保險，或是定額給付的癌症險或重大疾病險，都是企業可以讓員工得到較佳醫療照護的商業保險，如果保費是由公司支付，這部份即是企業體恤員工的員工福利。

然而，企業在考慮透過團體保險增進員工福利之前，針對員工發生職業災害事故而致死亡、殘廢、傷害時所必須面臨的雇主責任，實應先審慎評估企業本身所面臨的法律風險及既有的保險規劃，始可在有限的預算資源之下，讓雇主責任的分擔及員工福利的補強得到最完善的分配；而究竟雇主針對員工發生職災事故的責任及法律風險為何？如何透過投保商業保險把雇主的補償責任及法律風險降至最低？實是企業主或人資承辦都需要深入了解的一個重要課題。

1. 何謂雇主針對員工職災的法律責任？